Как застраховать себя от рисков на фондовом рынке

Нормативно-правовая база

Начнем с нормативно-правовой базы, регулирующей деятельность института спецдепозитария на страховом рынке.

Основные положения деятельности спецдепозитария на страховом рынке прописаны в ст. 26.2 Закона РФ №4015‑1. Отметим, что с 1 июля 2015 года вступили в силу изменения, внесенные в ст. 26.2 Закона РФ №4015‑1 Федеральным законом от 29.06.2015 №210‑ФЗ.

Согласно п. 3 ст. 26.2 Закона РФ №4015‑1 оказание услуг по хранению и учету ценных бумаг, в которые размещены средства страховых резервов и собственные средства (капитал) страховщика, а также ежедневный контроль за соблюдением страховщиками ограничений на размещение средств страховых резервов и собственных средств (капитала), требований к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, правил размещения средств страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, которые установлены федеральными законами, иными нормативными правовыми актами и нормативными актами органа страхового надзора, осуществляется специализированным депозитарием на основании заключенного со страховщиком и с управляющей компанией (в случае ее привлечения страховщиком для оказания услуг по размещению средств страховых резервов и (или) собственных средств (капитала) страховщика) договора об оказании услуг специализированного депозитария в соответствии с требованиями и порядком, которые установлены органом страхового надзора.

Данная норма дополнена: спецдепозитарий обязан осуществлять такой контрольв соответствии с утвержденным им регламентом, который должен содержать:

• правила осуществления контроля за составом и структурой активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, и собственных средств (капитала) страховщика;
• формы применяемых документов;
• порядок документооборота при осуществлении такого контроля.

Одновременно признан утратившим силу пп. 4 п. 8 ст. 262. Закона №4015‑1, которым была установлена обязанность спецдепозитария регистрировать в органе страхового надзора в установленном им порядке данный регламент и все вносимые в него изменения. Отметим, что в целях реализации этой нормы Банк России выпустил Указание от 12.03.2015 №3589‑У «О порядке регистрации регламента специализированного депозитария по осуществлению контроля за составом и структурой активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, и изменений в него».

По всей вероятности, регулятор пересмотрел свои взгляды на данную проблему и теперь спецдепозитариям не надо регистрировать в Банке России указанные регламенты, а также изменения, которые будут в них вноситься.

На момент подготовки данного материала регулятором по рассматриваемому вопросу приняты следующие документы:

• Указание Банка России от 10.06.2015 №3670‑У «О сроках и порядке составления и представления в Банк России и страховщику отчетности специализированного депозитария» (далее – Указание №3670‑У);
• Положение Банка России от 10.06.2015 №474‑П «О деятельности специализированных депозитариев» (далее – Положение №474‑П).

Также выпущен ряд писем с разъяснениями:

• Письмо Банка России от 30.06.2015 №015‑53/5572 «О вступлении в силу Положения Банка России от 10.06.2015 №474‑П «О деятельности специализированных депозитариев»;
• Информационное письмо Банка России от 25.06.2015 №015‑53/5419.

Купить акции и облигации быстро и безопасно можно в Тинькофф инвестициях. У меня меня там счет и я тоже покупаю ценные бумаги и получаю дивидендный и купонный доход

О страховании счетов

В США корпорация SIPC страхует деньги и ценные бумаги на брокерских счетах на сумму до 500 тысяч долларов США, из них денежные средства — не более 250 тысяч долларов. Например, если у инвестора на счете было 70 тысяч долларов в ценных бумагах и 300 тысяч долларов в виде свободных денег, по страховке можно получить только 320 тысяч, а не 370.

Что и как страхует SIPC

Брокер должен быть членом SIPC. Страховка распространяется не только на граждан и резидентов США, но и на иностранцев.

У европейских брокеров тоже есть страховка, но ее лимит гораздо ниже, чем в США. Например, в Великобритании FSCS может компенсировать до 50 тысяч фунтов, если инвестиционная компания перестала работать между 1 января 2010 и 31 марта 2019 года, или до 85 тысяч фунтов, если это случилось после 1 апреля 2019 года.

Система страхования работает, если брокер утратил активы клиентов. Колебаний цен страховка не касается, потому что это обычный риск инвестиций. Другими словами, если купленные вами акции подешевеют или будет объявлен дефолт по облигациям, на страховку рассчитывать не стоит.

В России брокерские счета и ИИС не застрахованы. В июне 2017 года Госдума приняла в первом чтении законопроект о страховании ИИС, но дальше дело так и не продвинулось.

Законопроект № 76910-7 «О страховании инвестиций физических лиц на ИИС»

Приходится тщательнее выбирать брокеров и приглядывать за своими активами.

Как обезопасить активы

Если брокер теряет лицензию или банкротится, инвесторы не должны терять свои активы — они должны сохраняться в депозитарии, а потом их можно перевести к другому брокеру. Но бывали случаи, когда при проблемах брокера или из-за мошенничества его сотрудников инвесторы теряли деньги и ценные бумаги.

Вот что можно сделать, чтобы снизить риск.

Сотрудничайте с крупными брокерами. Маловероятно, что у брокера из топ-10 или топ-20 по числу клиентов или объему клиентских операций возникнут проблемы вроде потери лицензии или банкротства. Список крупнейших брокеров есть на сайте Московской биржи и обновляется каждый месяц.

Не держите все средства у одного брокера. Крупный капитал разумно разделить между счетами у разных брокеров. Учтите, что у брокеров, входящих в состав госбанков, надежность примерно одинаковая: им вряд ли грозит отзыв лицензии, поэтому делить активы между несколькими государственными брокерами необязательно.

Часть денег можно вложить через иностранного брокера. Так вам будет доступно больше ценных бумаг, а главное — счет может быть застрахован.

Берите брокерские отчеты и выписки из депозитария. Хотя бы иногда — например, раз в квартал — запрашивайте у брокера отчет о сделках и выписку из депозитария, в которой перечислены все ваши ценные бумаги. Эти документы пригодятся, если брокер перестанет работать.

Не храните много свободных денег на счете. Считается, что при проблемах брокера шансов выжить больше у ценных бумаг, а не у денег на брокерском счете. Не стоит держать большие суммы на брокерских счетах и ИИС, не вкладывая их в ценные бумаги.

Запретите брокеру одалживать ваши активы. Многие брокеры берут в долг ценные бумаги инвесторов, чтобы другие участники рынка могли играть на понижение. Зачастую вполне реально запретить брокеру брать ваши активы, но тогда могут повыситься брокерские комиссии или вы сами не сможете торговать с плечом и совершать короткие продажи.

Откройте сегрегированный счет. Если будете следовать простым правилам выше, почти наверняка все будет хорошо. Если же вам этого мало, то знайте, что Московская биржа позволяет брокерам открывать обособленный счет для клиентов.

Такой счет лучше обычного защищен от банкротства брокера, хоть и не гарантирует безопасность в случае мошенничества. Но не все брокеры предлагают такую услугу. Кроме того, за обслуживание обособленного счета могут просить несколько тысяч рублей в месяц или больше — большинству инвесторов это не подойдет.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Запретите брокеру одалживать ваши активы. Многие брокеры берут в долг ценные бумаги инвесторов, чтобы другие участники рынка могли играть на понижение. Зачастую вполне реально запретить брокеру брать ваши активы, но тогда могут повыситься брокерские комиссии или вы сами не сможете торговать с плечом и совершать короткие продажи.
Как с этим пунктом у Тиньков-брокера? Помню, в договоре были раньше условия, по которым брокер может пользоваться бумагами клиента, и это нельзя было отменить переключателями «Овернайт» и «Маржинальная торговля» в мобильном приложении.

Понятие и значение ценных бумаг

Ценные бумаги – это документы, которые имеют стоимость в денежной оценке и выступают предметом купли-продажи на рынке ценных бумаг.

Выпуск и размещение ценных бумаг на рынке осуществляют с целью привлечь свободные денежные средства предприятий и физических лиц. Их выпускают либо предприятия, либо государство.

Если ценные бумаги выпускает предприятие, то они представляют собой часть собственного капитала, который выходит в свободное обращение на рынок. Реализуя ценные бумаги на рынке, предприятие получает инвестирование, которое направляется, как правило, на развитие деятельности. Держатели ценных бумаг, в свою очередь – получают определенный доход по таким вложениям.

Купить акции и облигации быстро и безопасно можно в Тинькофф инвестициях. У меня меня там счет и я тоже покупаю ценные бумаги и получаю дивидендный и купонный доход

Особенности страхования ценных бумаг

Вложения денежных средств в ценные бумаги – это разновидность финансовых вложений, которые всегда сопряжены с определенными рисками. Для нивелирования неблагоприятных последствий для держателя на рынке ценных бумаг – используют страхование финансовых вложений.

При страховании ценных бумаг, страховые компании предлагают различные продукты по суммам страхования и прочим условиям. Как правило, вид страхования зависит, от каких рисков держатель хочет застраховать свои вложения в ценные бумаги.

В части ценных бумаг риски могут быть следующих типов:

• Риск инфляции. При инфляции ценные бумаги могут обесцениться, и их держатель понесет убытки.
• Риск ликвидности. Снижение ликвидности ценной бумаги связан со снижением цены по разным причинам, как правило, внутреннего характера.
• Риск несвоевременного выпуска. Выпуская ценные бумаги в не самое оптимальное время, можно также столкнуться со снижением цен на них. Удобное, для выпуска ценных бумаг время – определяется разными факторами (сезонность деятельности предприятия, неблагоприятная ситуация на рынке товаров, которые выпускает предприятие-эмитент, и т.д.).
• Риск снижения процентных ставок. В случаях снижения процентных ставок по ценным бумагам – их держатель также несет убытки.
• Риск изменений в законодательстве. Неблагоприятные изменения в законодательстве также могут стать причиной падения цены на ценные бумаги.
• Риск невозможности погашения. Также данный вид риска также называют кредитным, когда предприятие эмитент становиться неплатежеспособным и не может погасить свои обязательства по выплатам доходов.
• Селективный риск. Такой риск предполагает возможность неправильного вложения в ценные бумаги, или неправильного формирования портфеля ценных бумаг, что приведет к убыткам для их держателя.
• Технический риск. Такой вид риска связан со сбоями в сервисном обслуживании операций, связанных с ценными бумагами. Как правило, технический риск – наиболее редко встречается в страховых продуктах.

Виды страхования, подпадающие под действие ст. 26.2 Закона № 4015‑1

Хранить ценные бумаги в спецдепозитарии обязаны не все страховщики, а только те, которые осуществляют определенные законом виды страхования. Мы уже сказали, что это пенсионное страхование и страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Вот последнее и вызывает вопрос у страховщиков.

Действие ст. 26.2 Закона РФ №4015‑1 распространяется на страховщиков, осуществляющих деятельность по следующим видам обязательного страхования:

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы на основании Федерального закона от 28.03.1998 №52‑ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»;
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на основании Федерального Закона от 25.04.2002 №40‑ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
• обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте на основании Федерального закона от 27.07.2010 №225‑ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;
• обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров на основании Федерального закона от 14.06.2012 №67‑ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном».

Что касается обязательного медицинского страхования, то Положение №474‑П устанавливает требования к деятельности специализированных депозитариев при оказании услуг специализированного депозитария страховым организациям и обществам взаимного страхования, за исключением страховых организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование. Таким образом, требования по работе со специализированным депозитарием на страховщиков, осуществляющих деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, не распространяются.

Активы страховщика, подлежащие учету и хранению в специализированном депозитарии

Как установлено п. 8 ст. 26.2 Закона РФ №4015‑1, возможно два варианта работы с документами в спецдепозитарии: учет и хранение и только хранение.

Учету и хранению в спецдепозитарии подлежат ценные бумаги страховщика.

Хранению в спецдепозитарии подлежат:

• документы, подтверждающие право собственности страховщика на имущество, принимаемое для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика (если для отдельных видов имущества нормативными правовыми актами, нормативными актами органа страхового надзора не предусмотрено иное);
• информация об иных активах, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Вопросы унификации тарифов и документов

Унификация тарифов. Конечно, самый больной вопрос в работе со спецдепозитариями (кроме всех остальных, не менее проблемных) – тарифы на обслуживание страховщиков. Отметим, что данный вопрос не регулируется Банком России, он лежит исключительно в договорной плоскости.

Унификация документов. Поскольку при взаимодействии страховщиков со спецдепозитариями и спецдепозитариев с органом страхового надзора предполагается объемный документооборот, то встает вопрос об унификации документов, в том числе унификации форматов (ведь в основном документооборот будет осуществляться в электронном виде).

В соответствии с п. 4.1 Положения №474‑П регламент специализированного депозитария должен описывать процедуру осуществления функций специализированного депозитария и содержать в том числе правила осуществления деятельности специализированного депозитария и оказания услуг, связанных с ее осуществлением, а также порядок документооборота специализированного депозитария. Специализированный депозитарий самостоятельно разрабатывает регламент исходя из установленных Банком России требований, особенностей системы учета специализированного депозитария и порядка ее ведения, а также индивидуальных подходов к взаимодействию со страховщиками. Таким образом, никаких типовых регламентов Банком России разработано не будет.

При взаимодействии страховщиков со спецдепозитариями никакой унификации форм и форматов представляемых документов также не предполагается. В соответствии с п. 3.4 Положения №474‑П порядок документооборота сторон и формы применяемых сторонами документов должны содержаться в договоре об оказании услуг специализированного депозитария, заключаемого со страховщиком. Спецдепозитарий и страховщик при заключении такого договора самостоятельно определяют порядок документооборота и формы конкретных документов. Такой подход дает возможность оптимизировать документооборот между участниками.

Что касается унификации форм и форматов отчетности, представляемой спецдепозитарием в Банк России и страховщику, то в соответствии с пп. 6 п. 8 ст. 26.2 Закона РФ №4015‑1 Банк России издал Указание №3670‑У. Документ содержит требования о представлении отчетности о результатах осуществления специализированным депозитарием контроля за соответствием состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, в Банк России и страховщику.

Спецдепозитарий составляет отчетность за календарный месяц и представляет ее страховщику не позднее 10‑го рабочего дня месяца, следующего за отчетным, в Банк России – не позднее 15‑го рабочего дня месяца, следующего за отчетным.

Первым отчетным периодом для составления отчетности является июль 2015 года.

Отчетность представляется в Банк России в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью единоличного исполнительного органа специализированного депозитария, через Интернет в соответствии с Приказом ФСФР РФ от 25.03.2010 №10‑21/пз-н.

Электронный документ, содержащий отчетность и направляемый в Банк России, подготавливается с помощью программы-анкеты, размещенной в свободном доступе на официальном сайте Банка России в Интернете.

Отчетность также представляется страховщику в электронной форме, подписанная электронной подписью, и содержит результаты контроля в отношении данного страховщика.

Деятельность спецдепозитария

26.06.2015 Минюст зарегистрировал Положение №474‑П, которое устанавливает требования к деятельности спецдепозитариев, являющихся кредитными организациями, при оказании услуг спецдепозитария, в том числе страховым организациям и обществам взаимного страхования, за исключением страховщиков, осуществляющих обязательное медицинское страхование, управляющим компаниям, привлекаемым страховщиками для оказания услуг по размещению средств страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщиков.

Рассмотрим отдельные вопросы деятельности спецдепозитариев при взаимодействии со страховщиками.

Функции. Спецдепозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, в которое инвестированы (размещены) средства активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.

Система учета. В целях реализации своих функций спецдепозитарий осуществляет ведение системы учета в форме электронной базы данных.

Спецдепозитарий, заключивший договор об оказании услуг со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить:

• подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика;
• информацию об иных активах, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика в соответствии с Законом РФ №4015‑1, за исключением ценных бумаг и недвижимого имущества, в виде выписок со счетов бухгалтерского учета, представляемых страховщиком не реже одного раза в месяц. При этом представление страховщиком данной информации на последний календарный день месяца является обязательным;
• копии первичных документов в отношении денежных средств, размещенных в депозиты, в том числе удостоверенных депозитными сертификатами, остатков по обезличенным металлическим счетам, денежных средств на банковских счетах, слитков золота, серебра, платины и палладия, а также памятных монет РФ из драгоценных металлов;
• информацию о величине сформированных страховых резервов и собственных средствах (капитале) страховщика, представляемую страховщиком не реже одного раза в месяц. При этом представление страховщиком данной информации на последний календарный день месяца является обязательным.

Спецдепозитарий вправе получать от страховщика и управляющей компании страховщика информацию об активах, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, по запросу на любую дату или с иной периодичностью, указанной в запросе.

Срок представления документов определяется в договоре, но не может быть более одного рабочего дня с момента их составления или получения клиентом.

Внесение документов и сведений (информации) в систему учета должно осуществляться спецдепозитарием в день их получения или формирования спецдепозитарием.

Система учета должна обеспечивать формирование целого ряда отчетов и содержать сведения в отношении имущества в объеме, позволяющем идентифицировать соответствующее имущество и выполнить контрольные функции спецдепозитария.

Кроме этого, для спецдепозитария важными являются вопросы поддержания системы учета в актуальном состоянии и вопросы обеспечения защиты информации.

Контрольные функции. Спецдепозитарий должен осуществлять контроль каждый рабочий день. При осуществлении контроля за соблюдением стоимости активов, которые принимаются для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, спецдепозитарий рассчитывает по состоянию на каждый рабочий день значения указанных показателей. Контроль осуществляется не позднее двух рабочих дней после дня, по состоянию на который должны осуществляться расчеты таких показателей.

При этом Банк России не обязывает специализированный депозитарий корректировать перечень, стоимость имущества страховщика и иные показатели в связи с получением уточненной информации от страховщика позже чем в срок два рабочих дня после дня, по состоянию на который должны производиться расчеты, а также представлять уточненную отчетность в соответствии с пп. 6 п. 8 ст. 26.2 Закона РФ №4015‑1.

Хранить ценные бумаги в спецдепозитарии обязаны не все страховщики, а только те, которые осуществляют определенные законом виды страхования: пенсионное страхование и страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

При взаимодействии со спецдепозитариями не будут унифицированы тарифы: они устанавливаются исключительно договором со страховщиком.

Что касается унификации документов и форматов их представления, то документооборот между страховщиками и спецдепозитарием устанавливается исключительно договором и регламентом. Кстати, типовых регламентов Банк России также не предполагает разрабатывать, отметим, что регистрировать регламенты в Банке России теперь не надо.

Для взаимодействия спецдепозитария с Банком России и страховщиком регулятор дал ряд рекомендаций и разработал формы документов.

Таким образом, сейчас страховщиков ждут непростые времена по урегулированию работы со спецдепозитариями. Но выбора нет – надо выполнять требования законодательства.

От чего защищает такое страхование, насколько оно важно и актуально?

На сегодняшний день законодательство выделяет три категории ситуаций, когда страхование ответственности профессиональных участников фондового рынка обязательно или возможно: обязательное, рекомендуемое и добровольное.

Все виды страхования профессиональной ответственности направлены на защиту интересов клиентов от непрофессиональных действий участников рынка (брокеров, депозитариев, управляющих компаний и других).

Клиенты первыми теряют свои деньги при «непрофессиональных» действиях «профессионального» участника, и страхование ответственности направлено на то, чтобы возместить ущерб клиенту, полностью или частично.

Исходя из этого правила, законодатель установил требования об обязательном страховании своей ответственности для тех участников рынка, кто работает с самыми незащищенными слоями населения – управляющих компаний, работающих с пенсионными деньгами, регистраторов и спецдепозитариев.

Остальные участники рынка используют инструмент страхования для внутрикорпоративных целей или для повышения своего рейтинга надежности.

Купить акции и облигации быстро и безопасно можно в Тинькофф инвестициях. У меня меня там счет и я тоже покупаю ценные бумаги и получаю дивидендный и купонный доход

Таким образом, страхование рисков на рынке ценных бумаг можно разделить на три вида:

1. Обязательное страхование
2. Страхование, обусловленное корпоративными нормами и правилами
3. Добровольное страхование

Требования ко второму виду страхования устанавливают организации участников рынка НАУФОР и ПАРТАД. В этом случае наличие застрахованной ответственности дает право члену этой организации заняться новым видом деятельности на рынке ценных бумаг (аналогично существовавшим ранее требованиям к лицензированию этого вида деятельности) или такое страхование добавляет лишние пункты в рейтинге надежности, составляемом саморегулируемыми организациями.

Добровольное страхование ответственности чаще всего используют управляющие компании. Среди них существует серьезная конкуренция, и страхование ответственности они используют как средство в борьбе за право управления накоплениями граждан.

Таким образом, говоря об актуальности страхования профессиональной ответственности, можно быть твердо уверенным в том, что оно существенно повышает безопасность вложения средств граждан в инструменты, предлагаемые профессиональными участниками, но пока не достаточно развито для того, чтобы существенно устранить риски на этом рынке.

Страхование ответственности профессиональных участников рынка ценных бумаг

Зачем необходимо страхование

Всецело обеспечивая защиту информации системы ведения реестра, безопасности и сохранности, обрабатываемых конфиденциальных данных, невозможно предугадать возможные сбои оборудования, ошибки сотрудников, а также действий злоумышленников, приводящие к неблагоприятным для компании и клиента последствиям. Такие последствия в свою очередь уже разрушают репутацию и влияют на качество обслуживания клиентов. В условиях постоянно меняющейся ситуации на финансовых рынках и экономической среды в целом, вопросы страхования уже давно выходят на одно из первых мест при диверсификации рисков профессиональных участников рынка ценных бумаг.

Страховые риски

По Договору страхования застрахованными считаются следующие события (риски):

• • Непреднамеренные ошибочные действия работников страхователя.
  • Частичная или полная утрата (гибель), повреждение документов, нарушение режима хранения первичных документов и способов архивирования информации на документальных носителях.
  • Проведение операций с документарными ценными бумагами.
  • Проведение операций на основании поддельных документов.
  • Умышленные противоправные действия (бездействия), совершенные работником Страхователя.
    Указанные в настоящем пункте события (риски) включают совершение действий с использованием поддельных (изготовленных в мошеннических целях дубликатов) или скомпрометированных ключей ЭП, а также действий с целью уничтожения, копирования, изменения (искажения) данных, содержащихся в Электронном документе.
  • Умышленные противоправные действия (бездействия), совершенные третьим лицом.
    Указанные в настоящем пункте события (риски) включают совершение действий с использованием поддельных (изготовленных в мошеннических целях дубликатов) или скомпрометированных ключей ЭП, а также действий с целью уничтожения, копирования, изменения (искажения) данных, содержащихся в электронном документе.
  • Электронные и компьютерные преступления, выразившихся в:
    • Умышленном неправомерном доступе к компьютерной системе страхователя с целью уничтожения или искажения электронных данных (информации).
    • Умышленном неправомерном вводе работником страхователя или третьим лицом мошеннически подготовленных или модифицированных электронных команд и/или программ в компьютерную систему страхователя.
  • Технические ошибки или сбои (нарушения в работе) компьютерной техники, программного обеспечения, коммуникационных средств связи, используемого страхователем при осуществлении застрахованной деятельности.

Включая деятельность по электронном документообороту.

Что возмещается?

В сумму страхового возмещения включаются:

• Расходы, которые третье лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, ущерб, причиненный в связи с утратой или повреждением имущества третьего лица (реальный ущерб), в том числе:
  • Реальный ущерб, причиненный третьим лицам, возникший в результате невозможности осуществления ими предусмотренных действующим законодательством прав на ценные бумаги, а также прав, закрепленных ценными бумагами, при условии, что это произошло против воли зарегистрированных лиц.
  • Расходы, понесенные третьим лицом по проведению повторного созыва собрания акционеров (собрания кредиторов) в случае, если повторный созыв собрания был неизбежен.
  • Реальный ущерб, возникший в результате невозможности осуществления третьими лицами (зарегистрированными лицами — законными владельцами инвестиционных паев, номинальными держателями, а также залогодержателями (в отношении прав залога) и доверительными управляющими (в отношении паев, находящихся у него в доверительном управлении)) предусмотренных действующим законодательством прав на инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов, а также прав, закрепленных этими паями, при условии, что это произошло против воли зарегистрированных лиц.
  • Реальный ущерб, возникший в результате невозможности удовлетворения требований третьих лиц (кредиторов) при условии, что это произошло против воли самих кредиторов.
• Упущенная выгода в виде неполученных дивидендов третьим лицам (зарегистрированным лицам), возникшая в результате невозможности осуществления ими предусмотренных действующим законодательством прав на ценные бумаги, а также прав, закрепленных ценными бумагами, при условии, что это произошло против воли зарегистрированных лиц.
• Необходимые и целесообразные расходы, произведенные для уменьшения вреда (убытков), причиненного страховым случаем, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика.
• Необходимые и целесообразные расходы, произведенные профессиональным участником рынка ценных бумаг с письменного согласия страховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая.
• Расходы на защиту профессионального участника рынка ценных бумаг при ведении дел в судебных и арбитражных органах, включая расходы на оплату услуг экспертов и адвокатов, которые профессиональный участник рынка ценных бумаг понес в результате предъявления ему имущественных претензий.

Мировая практика страхования профессиональной ответственности

Как и многие стандарты поведения участников на рынке ценных бумаг, страхование профессиональной ответственности было заимствовано российскими законодателями и участниками рынка из европейской и американской практики.

Там оно имеет долгую историю и уже адаптировано ко всем особенностям рынков. Именно на примере западной системы в России было введено хорошо работающее и воспринятое рынком страхование банковских вкладов.

В связи с тем, что большинство простых граждан Европы и США вкладывают свои деньги в рыночные инструменты как напрямую, так и через посредников – инвестиционные и страховые фонды, там особенно востребован такой вид страхования как страхование клиента от убытков, возникающих в результате противоправных действий брокера или инвестиционного подразделения банка.

Противоправные действия могут выражаться в сговоре, использовании поддельных документов, хакерских операциях со счетами. За добросовестностью участников рынка следят такие организации как Crime ВВВ Policy и Computer Crime Policy.

Но и на Западе очень сложно получить возмещение при формально добросовестном поведении участника рынка, которое приводит к миллионным потерям клиента. Надо сказать, что риски добросовестной ошибки брокера не страхуют и там.

Стандартным видом страхования стал Полис комплексного страхования убытков от противоправных действий сотрудников и третьих лиц (BBB Policy), взятый за основу и большинством российских страховщиков.

Существует в США еще один интересный инструмент страхования – страховое поручительство (Surety Bonds). Он является неким аналогом банковской гарантии при страховании, от обычного страхования он отличается фиксированной суммой покрытия, которая не распространяется на весь размер убытков.

В России рассматривают возможность его внедрения, но пока страховое законодательство этого сделать не позволяет.

Если на Западе долгая практика применения страхования ответственности привела к установлению стандартных, понятных и прозрачных правил, то в России на сегодняшний день случаи возмещения подобных рисков являются единичными.

Поэтому российские профессиональные участники воспринимают его как неприятную обязанность, а не как необходимое условие осуществления своей деятельности.

Сам факт страхования профессиональной ответственности используется больше как средство повышения привлекательности своего продукта для клиентов, маркетинговый ход, чем как способ реальной защиты вложений.

Тем не менее, надо отметить, что западные инвесторы гораздо охотнее вступают во взаимодействие с теми участниками рынка, которые застраховали свою ответственность и риски.

Виды страховых рисков и защита от них

Страховой риск клиента компании зависит от вида деятельности того участника рынка, с которым у него заключен договор. Поэтому разнятся и виды страховых полисов.

Если договор заключен с регистратором или депозитарием, то страхуется риск утраты ценных бумаг со счета клиента, причем акции или облигации должны быть утрачены на основании неправомерного поведения регистратора, например, исполнения поддельного передаточного поручения.

Вина может быть выражена и в форме неосторожности, то есть небрежности или ошибки сотрудника регистратора. Только по этому виду рисков в России уже были зафиксированы случаи страховых выплат.

Если страхуется ответственность управляющей компании или брокера, то риском является утрата средств клиента из-за недобросовестных действий брокера, например, приобретения ценных бумаг заведомо неплатежеспособного эмитента (это вид страхования является аналогом американского и европейского Полиса комплексного страхования убытков от противоправных действий сотрудников и третьих лиц, BBB Policy).

В данном случае ответственность возникает в случае виновного поведения, а так как оно практически недоказуемо, то пока выплат по таким рискам не было.

Страхование убытков от преступления предполагает вынесение приговора брокеру, а на сегодняшний день таких ситуаций еще не происходило.

Даже ряд банкротств управляющих компаний, работающих с пенсионными деньгами в 2008-09 годах, не привели к возбуждениям уголовных дел. В самом худшем случае их руководители утратили свои аттестаты и право руководить такими организациями в дальнейшем.

Необходимо также учитывать, что объем страхового покрытия часто не полностью возмещает все потери и убытки клиента, обычно он ограничен определенной суммой, предусмотренной в договоре.

Надо отметить, что участники рынка пользуются услугами страховых компаний не только в вопросах страхования ответственности, но и для защиты себя от других видов рисков.

Востребованы, но пока не распространены такие виды страхования как:

• Страхование денежных средств;
• Страхование серверов и иного дорогостоящего оборудования;
• Страхование предпринимательских рисков;
• Страхование убытков от электронных или компьютерных преступлений;
• Страхование убытков от противоправных действий сотрудников компании.

Эти виды страхования на сегодняшний день распространены еще в меньшей степени, чем обязательное или добровольное страхование ответственности.

Надо также отметить, что далеко не все страховые компании готовы страховать риски профессиональных участников рынка, так как они слабо поддаются расчетам, особенно в период кризисов или волатильности рынков. У всех в памяти 2008 год, когда участники рынка один за другим теряли возможность выполнять свои обязательства.

Наши страховые компании, не имея пока достаточных собственных резервов, не стремятся к развитию этого вида страхования как потенциально опасного для их собственной финансовой устойчивости.

Что говорит закон об ИИС?

Принято считать, что торговля на бирже — это никем не контролируемая сфера, где инвестор никак не защищен от обмана. На самом деле рынок ценных бумаг, доступных широкому кругу инвесторов, регулируется государством очень серьезно — в первую очередь для защиты частных инвесторов от обмана или кражи их средств и активов.К примеру, услуги, оказываемые в рамках открытия и обслуживания индивидуального инвестиционного счета, регулируются Федеральными законами «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» и «О рынке ценных бумаг», в частности статьей 10.2-1.

Брокер может обанкротиться?

Эта возможность существует, но она очень маловероятна. Даже если это произойдет, вашим активам ничего не угрожает, потому что брокер обязан хранить ценные бумаги и деньги клиентов отдельно от своих — это требование закона. Если у брокера отзовут лицензию или признают его банкротом, ваши ценные бумаги переведут к другому брокеру, а деньги можно будет получить в порядке, который установит Центральный банк России.

Купить акции и облигации быстро и безопасно можно в Тинькофф инвестициях. У меня меня там счет и я тоже покупаю ценные бумаги и получаю дивидендный и купонный доход

Понятие страхования юрлиц

Несмотря на некоторые отличия относительно страхования физических лиц, подобная процедура имеет идентичные цели, среди которых:

• уменьшение вероятности экономического краха вследствие непредвиденных обстоятельств – пожаров, аварий, потери груза или материалов, стихийных бедствий и тому подобного;
• улучшение экономической стабильности;
• получение компенсации при наступлении страхового случая.

Учитывая, что потери могут измеряться в десятках и сотнях миллионов рублей, а число рисков крайне велико, страхование имущества предприятий и организаций становится одной из самых востребованных услуг.

В качестве субъекта договора выступает страховщик, который предоставляет услуги, и страхователь. Субъектами могут выступать:

• индивидуальные предприниматели;
• нотариальные организации, адвокаты как отдельные юрлица;
• различные частные компании;
• государственные учреждения;
• организации муниципалитета.

Объектом страхования выступает имущество предприятия, которое необходимо обезопасить от определенных рисков. В зависимости от конкретного договора, конечно же, можно застраховать следующие объекты страхования имущества юридических лиц:

• офисные, складские, промышленные помещения, любую другую коммерческую недвижимость;
• любые объекты, приписанные за предприятием (установки, аппараты, офисная техника), сырье и хранящуюся продукцию;
• инженерные коммуникации зданий на случай возникновения аварии или разрушения;
• отдельные элементы построек (фундамент, стены, кровельное покрытие и другое);
• земельные участки и любые арендованные здания.
• транспортные средства, которые хранятся на территории предприятия.

Большинство СК предлагают услуги по страхованию практически любого имущества юридических лиц. Однако существует ряд объектов, которые не подлежат страхованию, если говорить о юридических лицах. В этот список входят ценные бумаги, деньги и различная документация, земляные сооружения, в том числе дамбы, плотины, мосты. Дополнительно оформить полис не получится на стояночные площадки и дорожное покрытие. Любые объекты, находящиеся в зонах стихийного бедствия, не поддаются страхованию.

Представители малого и среднего бизнеса имеют возможность заключить договор в сторону третьих лиц. Например, если полис оформляется на имущество дочерней компании, то в качестве выгодоприобретателя можно указать родительскую компанию. Страхователь может самостоятельно назначить получателя выплат, а до наступления страхового случая разрешается изменять выгодоприобретателей.

Обратите внимание, что страховку оформляют только на имущество, которое находится на балансе компании. Оно может быть куплено, безвозмездно получено или передано учредителями в качестве взноса.

Виды страхования имущества юридических лиц

Существует несколько классификаций видов страхования. Одной из самых часто используемых является следующее подразделение по принадлежности имущества:

• госучреждений;
• государственных сельскохозяйственных предприятий;
• негосударственных и общественных организаций;
• негосударственных сельскохозяйственных предприятий;
• государственных построек, которые сдаются в аренду частным лицам
• религиозных организаций.

Условия договора могут иметь свои нюансы в зависимости от того, какое именно юридическое лицо выступает в качестве страхователя.

Также существует деление на добровольное и обязательное страхование юридических лиц. Обязательно оформить страховой полис должны организации, располагающие объектами повышенной опасности. При аварии или другой проблеме на таких объектах могут пострадать третьи лица, поэтому государство требует обязательной страховки. К опасным относят предприятия, где:

• добывают, применяют, перерабатывают, хранят, перевозят или утилизируют опасные вещества (способные воспламеняться, окисляться, гореть, взрываться или оказывать токсичное воздействие);
• используются установки, работающие с давлениями от 0,7 бар или нагревающие воду более 115 градусов Цельсия;
• применяют различные грузоподъемные механизмы, авария на которых может привести к травмам и смертям людей;
• получают расплавы, сплавы черных и цветных металлов
• ведутся горные работы.

Также обязательному страхованию подлежат грузы. Его должны выполнить все субъекты, в том числе отправители, перевозчики и получатели. В данном случае к категории опасных грузов относят все объекты, которые при возникновении определенных факторов могут взорваться, воспламениться, привести к отравлению людей, разрушить близлежащие постройки или нанести вред экологии. Это обязательное страхование имущества юридических лиц. Все остальное выполняется только по желанию самого юрлица.

Основные риски

Существует широкий список рисков, которые могут быть учтены в договоре по страхованию имущества юридического лица. В целом можно застраховать объекты практически от чего угодно:

• Противозаконные действия физических лиц. Сюда входит повреждения имущества вследствие аварии (например, в офис въехала машина), вандализма, хулиганства, ограбления.
• Повреждения, вызванные низким качеством  реализации. Эти риски актуальны для новых построек и для объектов вторичного рынка, которые были поставлены на баланс предприятия.
• Аварии установок, инженерных систем и так далее. Сюда входит разрыв труб, поломки электрического, насосного или обогревающего оборудования.
• Стихийные бедствия (пожары, наводнения, оползни, удары молнией и другие катаклизмы).

Как правило, классический договор включает, как минимум, страхование от пожара и повреждений, принесенных водой. Это наиболее часто случающиеся риски. В зависимости от страховой компании и пожеланий страхователя, в договор могут вноситься и другие риски, однако сумма страхового взноса будет расти пропорционально количеству таких рисков.

Ключевые особенности

Обратите внимание, что страхование юрлиц имеет свои нюансы. Учитывая, что объекты страхования – это имущество на балансе предприятия (как правило, достаточно дорогостоящее), то упущения в договоре могут стоить серьезных убытков. В первую очередь, необходимо тщательно изучить Правила страхования. Это главный документ, в котором подробно расписываются основные пункты относительно заключения договора, страховых рисков и смежных вопросов. Каждый страховщик может делать собственный свод правил, но если СК состоит в Ассоциации страховщиков, то она должна руководствоваться документом, разработанным самой ассоциацией.

Также юрлицам необходимо самостоятельно разработать правила, которые в последствие проходят обязательную государственную регистрацию. Помимо страхования основных объектов, состоящих на балансе, по отдельному пункту договора можно оформить полис на аппаратуру или установки, которые были временно переданы предприятию для проведения каких-либо исследований, испытаний и так далее.

Страховая компания при оформлении договора обязуется:

• зафиксировать страховой случай;
• в сжатые сроки рассмотреть заявление страхователя на выплату компенсации;
• произвести своевременно возмещение (если ситуация подходит под страховой случай) или выслать отказ с подробным обоснованием.

В каждой страховой компании работают специалисты и оценщики, которые при наступлении страхового случая выезжают на объект и оценивают состояние нанесенного ущерба, причину происшествия. Юридическое лицо со своей стороны всегда может нанять специалиста «со стороны», если работы и выводы представителя СК, по их мнению, не компетентны.

Существует ряд форс-мажорных обстоятельств, при наступлении которых страховщик освобождается от своих обязательств по выплатам компенсации. В список таких обстоятельств входит:

• военные действия;
• введение чрезвычайного положения;
• конфискация имущества по решению суда;
• забастовки и народные восстания;
• реквизиция имущества.

Если страховщик обнаружит, что повреждение имущества было умышленным или ущерб нанесен вследствие естественного гниения или коррозийных процессов, то он вправе отказать в выплате. При подписании договора обязательно учитывается степень ущерба. Со своей стороны страхователь должен четко ориентироваться в таких понятиях:

• утрата – это полная гибель (без возможности восстановления) или пропажа имущества предприятия;
• повреждением считается нанесенный урон конструкции, который еще возможно восстановить;
• пропажа – это безвестное нахождение объекта страхования.

Естественно, страховщик проводит расследование, чтобы убедиться, что повреждения можно или нельзя восстановить, а также случаи пропажи.

Некоторые компании дополнительно предлагают возмещение сопутствующих расходов в ходе устранения последствий. Например, можно получить возмещение средств, потраченных на вывоз мусора, разборку завалов или тушения пожаров. Это регламентируется соответствующим пунктом договора. Главнее особенности страхования имущества юридических лиц всегда прописываются в договоре, поэтому уделите этому документу особое внимание.

Правила страхования имущества юридических лиц

Договор заключается на срок продолжительность от 3 месяцев до 1 года с возможностью последующего продления. Одним из самых первых этапов идет оценка стоимость объекта страхования. Итоговая сумма формируется на основании нескольких факторов: рыночной стоимости объекта, остаточной стоимости находящихся внутри предметов, техники, а также с учетом хранимой внутри продукции.

При добровольном страховании клиент может выбирать непосредственно страховую компанию, риски, сумму страхования и вносить любые другие коррективы, согласованные со страховщиком. В договоре обязательно прописываются сроки, в ходе которых страховщик обязан выплатить компенсацию.

Для каждого предприятия страховой тариф устанавливается индивидуально. Размер зависит от следующих факторов:

• вида деятельности организации;
• состояние имущества, охранных и противопожарных систем, инженерных коммуникаций и прочего;
• история убытков предприятия;
• предполагаемый объем страховой суммы.

Чтобы получить возмещение, необходимо оставить заявление и представить страховщику сопутствующие документы: перечень поврежденных объектов, финансовые документы, подтверждающие, что объекты состоят на балансе, заключения компетентных органов, которые подтверждают пожар, удар молнией и другие стихийные бедствия.  После оценки повреждений и анализа страховщик обязан представить заключение по вашему страховому случаю: отказ или выплатить средства в течение прописанного в договоре срока.

Если между страхователем или страховщиком возникают конфликты, то они решаются в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Полные правила вы можете почитать в соответствующем документе для конкретной СК. Он должен находиться в свободном доступе.

Сколько стоит страховка?

Размер страховой премии рассчитывается от страховой суммы, умноженной на тариф,
установленный страховщиком.

Базовый тариф в компании составляет 0,30%.

По результатам предстраховой экспертизы могут устанавливаться повышающие коэффициенты,
зависящие от обстоятельств, повышающих риск. Такими обстоятельствами являются, например,
количество сделок с объектом недвижимости, давность совершения сделок и т.п.

На какой срок заключается договор страхования?

Договор страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет. При
единовременной оплате премии за весь срок договора, за исключением срока в 1 год,
применяется понижающий коэффициент.

Выплата страхового возмещения

Договор страхования заключается на срок от 1 года до 10 лет. При единовременной оплате премии за весь срок договора, за исключением срока в 1 год, применяется понижающий коэффициент.

Ипотечные клиенты, страхующие право собственности, могут достраховать риск до полной стоимости покупки недвижимости, защитив свой первоначальный взнос.

Для клиентов, страхующих ипотеку в нашей компании, действуют льготные условия страхования!

Tитyльнoe cтpaxoвaниe нeдвижимocти — чтo этo тaкoe

Tитyльнoe cтpaxoвaниe cдeлки кyпли-пpoдaжи квapтиpы — этo cтpaxoвaниe финaнcoвoгo pиcкa, cвязaннoгo c пoтepeй пpaвa coбcтвeннocти нa пpиoбpeтeннyю нeдвижимocть. To ecть вы cтpaxyeтe нe caмy квapтиpy oт пoжapa, нaвoднeния, дpyгиx чpeзвычaйныx cитyaций, a cвoe пpaвo coбcтвeннocти. Ecли пocлe peгиcтpaции дoкyмeнтoв в Pocpeecтpe пoявятcя тpeтьи лицa, кoтopыe oбpaтятcя в cyд и ocпopят вaшe пpaвo coбcтвeннocти, вы пoлyчитe кoмпeнcaцию oт cтpaxoвoй кoмпaнии. A ecли нe зacтpaxyeтe титyл, ocтaнeтecь «ни c чeм»: бeз дeнeг и нeдвижимocти.

Tитyльнoe cтpaxoвaниe пpимeняют тoлькo нa втopичнoм pынкe жилья, пoтoмy чтo нa пepвичнoм pынкe пoкyпaтeли пpиoбpeтaют жильe, нa кoтopoe eщe нe oфopмлялocь пpaвo coбcтвeннocти. Oни бyдyт пepвыми влaдeльцaми квapтиp, пoэтoмy pиcки пpaктичecки cвeдeны к нyлю.

Cтpaxoвкa титyлa выгoднa в пepвyю oчepeдь пoкyпaтeлю, пoтoмy чтo oбecпeчивaeт зaщитy eгo интepecoв. Нaпpимep, ecли пoкyпaтeль xoчeт cpoчнo пpиoбpecти жильe бeз дoлгиx пpoвepoк eгo «чиcтoты», титyльнoe cтpaxoвaниe пoмoжeт нe пoтepять дeньги пpи вoзникнoвeнии cтpaxoвoгo cлyчaя.

 

Нaпpимep: Bлaдимиp peшил кyпить квapтиpy нa втopичнoм pынкe. Этy квapтиpy нeдaвнo пoлyчил в нacлeдcтвo oт oтцa Aнтoн. Bлaдимиp oфopмил титyльнoe cтpaxoвaниe и зapeгиcтpиpoвaл пpaвo coбcтвeннocти нa нeдвижимocть. Чepeз пoлгoдa из-зa гpaницы пpиexaл бpaт Aнтoнa Cepгeй, кoтopый нe знaл o cмepти oтцa и тoжe имeл пpaвo вcтyпить в нacлeдcтвo. Нaчaлиcь cyдeбныe paзбиpaтeльcтвa, и Bлaдимиpa лишили пpaвa coбcтвeннocти. Cтpaxoвaя выплaтит eмy cyммy, ycтaнoвлeннyю дoгoвopoм. Cepгeй пoлyчит cвoю дoлю пo нacлeдcтвy, Aнтoн — пoлaгaющyюcя eмy чacть квapтиpы, Bлaдимиp — дeньги, пoтpaчeнныe нa пoкyпкy.

Чтo нyжнo, чтoбы oфopмить cтpaxoвкy

Paзныe cтpaxoвыe кoмпaнии мoгyт пpeдъявлять paзныe тpeбoвaния к дoкyмeнтaм. Чaщe вceгo нyжны:

• пacпopтa и кoпии oбoиx yчacтникoв cдeлки — пpoдaвцa и пoкyпaтeля квapтиpы;
• тexничecкий плaн и кaдacтpoвый пacпopт нeдвижимocти;
• выпиcкa из дoмoвoй книги co cвeдeниями o выпиcaнныx, пpoпиcaнныx жильцax;
• вce дoгoвopa oб oтчyждeнии нeдвижимocти и пepexoдe пpaв coбcтвeннocти нa нee зa пocлeдниe 5 лeт;
• выпиcкa из EГPН, пoдтвepждaющaя пepexoд пpaвa coбcтвeннocти oт пpoдaвцa к пoкyпaтeлю — cтpaxoвaтeлю.

Ecли плaниpyeтe oбpaтитьcя в cтpaxoвyю дo peгиcтpaции cдeлки, мoжeтe пpeдocтaвить выпиcкy из EГPН пoзжe.

B pядe cлyчaeв cтpaxoвaя кoмпaния мoжeт пoтpeбoвaть дoпoлнитeльныe дoкyмeнты. Нaпpимep, ecли пpoдaвeц пpoдaeт квapтиpy, пoлyчeннyю в нacлeдcтвo — cвидeтeльcтвo o cмepти, зaвeщaниe, cвидeтeльcтвo нa нacлeдcтвo. A ecли в cдeлкe yчacтвyют нecoвepшeннoлeтниe — paзpeшeниe oт opгaнoв oпeки.

Tpeбoвaния к дoгoвopy

Cтpaxoвaниe cдeлoк c нeдвижимocтью и caмoй нeдвижимocти в цeлoм peглaмeнтиpyeтcя Гpaждaнcким Кoдeкcoм Poccийcкoй Фeдepaции, нaпpимep — Cтaтьeй 932 ГК PФ. Нo oтдeльнoгo зaкoнoдaтeльнoгo aктa, peглaмeнтиpyющeгo имeннo титyльнoe cтpaxoвaниe, нeт, пoэтoмy cтpaxoвщики pyкoвoдcтвyютcя тpeбoвaниями ocнoвныx зaкoнoв.

Дoгoвop oбычнo зaключaют нa cpoк oт 1 дo 10 лeт. Пpичeм, ecли вы зaxoтитe oплaтить cтoимocть cтpaxoвки cpaзy зa вecь пepиoд, oнa бyдeт нижe, чeм ecли oплaчивaть ee кaждый гoд — к cyммe пpимeнят пoнижaющий кoэффициeнт. B дoгoвope титyльнoгo cтpaxoвaния нeдвижимocти oбычнo yкaзывaют:

• oбъeкт cтpaxoвaния — фopмaльнo им выcтyпaeт нeдвижимocть, фaктичecки — пpaвo coбcтвeннocти и пpaвo пoльзoвaния eй;
• cтpaxoвыe cлyчaи, пpи кoтopыx вoзмoжнa мaтepиaльнaя кoмпeнcaция вpeдa;
• дaтy зaключeния дoгoвopa, нaимeнoвaниe и peквизиты cтpaxoвoй, пacпopтныe дaнныe чeлoвeкa, oфopмляющeгo cтpaxoвкy;
• cвeдeния o квapтиpe, пpaвo coбcтвeннocти нa кoтopyю cтpaxyют, и cвeдeния o зaключeннoм дoгoвope кyпли-пpoдaжи;
• cтoимocть cтpaxoвaния и гpaфик oплaты cтpaxoвки, в тoм чиcлe peквизиты, тoчнaя cyммa;
• cтpaxoвyю cyммy — cyммy, кoтopyю кoмпaния выплaтит пpи нacтyплeнии cтpaxoвoгo cлyчaя.

Пoд дoгoвopoм oбязaтeльнo cтaвят пoдпиcи чeлoвeк, oфopмляющий cтpaxoвкy, и coтpyдник кoмпaнии.

Дoгoвop o титyльнoм cтpaxoвaнии нeдвижимocти мoжeт быть зaключeн и пocлe peгиcтpaции пpaвa coбcтвeннocти, и пepeд oбpaщeниeм в Pocpeecтp. B любoм cлyчae oн cчитaeтcя вcтyпившим в cилy пocлe пpoвeдeния peгиcтpaциoнныx дeйcтвий в Pocpeecтpe, пoтoмy чтo имeннo пocлe этoй пpoцeдypы пoявляeтcя oбъeкт cтpaxoвaния — пpaвo coбcтвeннocти.

Tитyльнoe cтpaxoвaниe лyчшe oфopмлять дo peгиcтpaции пpaвa coбcтвeннocти, пoтoмy чтo oнo выcтyпaeт дoпoлнитeльнoй «пpoвepкoй» жилья. Coтpyдники cтpaxoвoй изyчaт дoкyмeнты нa жильe, дoгoвop кyпли-пpoдaжи и oткaжyт в ycлyгe, ecли pиcки cлишкoм выcoки. Cooтвeтcтвeннo, вы тoжe cмoжeтe oткaзaтьcя oт пoкyпки из-зa выcoкиx pиcкoв. Ecли cтpaxoвaя лeгкo зaключилa дoгoвop, oн пocлyжит дoпoлнитeльнoй пoдcтpaxoвкoй

Oбязaтeльнo ли титyльнoe cтpaxoвaниe пpи ипoтeкe

Ипoтeкa — oдин из мнoгиx финaнcoвыx инcтpyмeнтoв, нecyщий в ceбe бoльшиe pиcки для бaнкa. Bo мнoгoм этo cвязaнo c длитeльным cpoкoм cтpaxoвaния: нaпpимep, зa 10–15 лeт квapтиpa мoжeт cгopeть, a caм зaeмщик yмepeть или пoтepять paбoтy. Пoэтoмy бaнки cтpeмятcя минимизиpoвaть pиcки, в тoм чиcлe c пoмoщью paзличныx cтpaxoвыx пpoдyктoв.

3aкoнoдaтeльнo чeлoвeк, кoтopый xoчeт пoлyчить ипoтeкy, дoлжeн oфopмить тoлькo cтpaxoвaниe пpeдмeтa зaлoгa — тo ecть caмoгo нeдвижимoгo имyщecтвa — oт пoвpeждeния либo пoлнoгo yничтoжeния.

Дpyгиe дoгoвopa cтpaxoвaния нe пpeдycмoтpeны зaкoнoдaтeльcтвoм, зaeмщик имeeт пpaвo oткaзaтьcя oт ниx.

Нo мнoгиe бaнки xoтят cвecти pиcки пpaктичecки к минимyмy, пoэтoмy выдaют ипoтeкy тoлькo пpи кoмплeкcнoм cтpaxoвaнии. Oбычнo в тaкoй пaкeт вxoдит cтpaxoвкa:

• пpeдмeтa зaлoгa, тo ecть caмoй нeдвижимocти;
• жизни зaeмщикa — ecли oн yмpeт, ocтaвшyюcя чacть дoлгa выплaтит cтpaxoвaя кoмпaния;
• тpyдocпocoбнocти зaeмщикa — ecли oн пoлyчит тpaвмy и нe cмoжeт paбoтaть, cтpaxoвaя кoмпaния тaкжe выплaтит дeнeжныe cpeдcтвa;
• титyлa — ecли зaeмщик лишитcя нeдвижимocти, кoмпaния кoмпeнcиpyeт финaнcoвыe зaтpaты нa ee пpиoбpeтeниe, и oн cмoжeт выплaтить ипoтeкy.

To ecть бaнк caм peшaeт, тpeбoвaть ли c зaeмщикoв oфopмлeниe cтpaxoвки титyлa, или пpeдocтaвлять ипoтeкy бeз дoпoлнитeльныx гapaнтий. Нo пpoцeнтнaя cтaвкa пo пpoгpaммaм, нe тpeбyющим дoпoлнитeльныx cтpaxoвoк, oбычнo вышe — этo пoзвoляeт финaнcoвым opгaнизaциям xoть кaк-тo кoмпeнcиpoвaть pиcки.

B любoм cлyчae вoзмoжнo дoбpoвoльнoe титyльнoe cтpaxoвaниe бeз ипoтeки. To ecть ecли вы пoкyпaeтe жильe зa нaличныe, вы мoжeтe тoжe зacтpaxoвaть титyл. Oднaкo cтoит пoмнить o тoм, чтo пpи пoкyпкe квapтиpы зa нaличныe cpeдcтвa, пpи cтpaxoвaнии титyлa, пepeчeнь дoкyмeнтoв зaпpaшивaeмыx Cтpaxoвoй Кoмпaниeй нe yмeньшaeтcя. Нa пpaктикe этoт вид дoбpoвoльнoгo cтpaxoвaния тяжeлo зacтpaxoвaть.

Cкoлькo cтoит титyльнoe cтpaxoвaниe пpи пoкyпкe квapтиpы

Cтoимocть oфopмлeния cтpaxoвки зaвиcит oт пoлитики кoмпaнии, в кoтopyю вы oбpaщaeтecь для ee oфopмлeния. B любoм cлyчae ee paccчитывaют, иcxoдя из cтoимocти caмoй нeдвижимocти — чeм дopoжe квapтиpa, тeм дopoжe oбoйдeтcя cтpaxoвкa пpaвa coбcтвeннocти нa нee.

Чaщe вceгo для pacчeтa cтoимocти cтpaxoвaния иcпoльзyют пpocтyю фopмyлy: paccчитывaют цeнy кaк 0,3% oт cтoимocти жилья пo дoгoвopy кyпли-пpoдaжи или пo кaдacтpoвoй cтoимocти, yкaзaннoй в дoкyмeнтax БTИ. Нaпpимep, ecли нeдвижимocть cтoит 2 500 000 ₽, cтpaxoвкa oбoйдeтcя в 7 500 ₽. Дpyгиe cтpaxoвщики иcпoльзyют «плaвaющиe» фopмyлы pacчeтa.

B этoм cлyчae cтoимocть зaвиcит oт тpex фaктopoв:

• oт пepиoдa cтpaxoвaния — чeм бoльший cpoк yкaзaн в дoгoвope, тeм мeньшe cтoимocть зa гoд, кpoмe тoгo, в пepвый гoд cтpaxoвaния цeнa caмaя выcoкaя из-зa выcoкoгo pиcкa;
• oт cтeпeни pиcкa — ee oцeнивaют в индивидyaльнoм пopядкe, пpoвoдят юpидичecкyю экcпepтизy дoкyмeнтoв нa нeдвижимocть и нaдeжнocть caмoгo cтpaxoвaтeля;
• oт cтoимocти жилья — в pacчeт пpинимaeтcя цeнa нa мoмeнт пoкyпки, yкaзaннaя в дoгoвope кyпли-пpoдaжи.

Cpeдний диaпaзoн pacцeнoк нa титyльнoe cтpaxoвaниe нeдвижимocти пpи тaкoй «плaвaющeй» фopмyлe pacчeтa — oт 0,2% дo 2,5% oт cтoимocти жилья нa мoмeнт пoкyпки в гoд.

Cyммy, кoтopaя кoмпaния выплaтит в cлyчae нacтyплeния cтpaxoвoгo cлyчaя, тoжe мoжeт oтличaтьcя в зaвиcимocти oт ycлoвий дoгoвopa. B бoльшинcтвe cлyчaeв cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит пoлнyю cтoимocть нeдвижимocти нa мoмeнт зaключeния дoгoвopa. Цeны нa pынкe нa мoмeнт нacтyплeния cтpaxoвoгo cлyчaя нe yчитывaютcя. Нo ecть и дpyгиe фopмы cтpaxoвки — нaпpимep, кoмпaния мoжeт ycтaнoвить oпpeдeлeнный пpoцeнт oт cтoимocти жилья и выплaтить eгo. Этo нaзывaeтcя нeпoлным имyщecтвeнным cтpaxoвaниeм и peгyлиpyeтcя Cтaтьeй 949 ГК PФ.

Гдe лyчшe oфopмить cтpaxoвкy

Tитyльнoe cтpaxoвaниe нeдвижимocти oфopмляют мнoгиe кoмпaнии — вы мoжeтe oбpaтитьcя в любyю из ниx. Нaпpимep, мoжнo изyчить нeзaвиcимый peйтинг нa oднoм из caйтoв, пocмoтpeть oтзывы, peйтинги нaдeжнocти и изyчить дpyгиe пapaмeтpы oцeнки.

Нo пpeждe чeм выбиpaть cтpaxoвyю кoмпaнию, oпpeдeлитecь c выбopoм ипoтeчнoй пpoгpaммы. Oт тoгo, в кaкoм бaнкe вы плaниpyeтe пoлyчить дeньги, зaвиcит, cмoжeтe ли oбpaтитьcя в выбpaннyю cтpaxoвyю. Дeлo в тoм, чтo бaнки paбoтaют тoлькo c aккpeдитoвaнными кoмпaниями. У кaждoй финaнcoвoй кoмпaнии cвoй cпиcoк cтpaxoвщикoв.

Ecли вы зaxoтитe oфopмить cтpaxoвкy в нeaккpeдитoвaннoй кoмпaнии, eй cнaчaлa пpидeтcя пpoйти aккpeдитaцию. Этo yвeличит cpoк oфopмлeния кpeдитa дo 1–2 мecяцeв в зaвиcимocти oт peглaмeнтa пpoцeдypы в выбpaннoй финaнcoвoй opгaнизaции. A ecли выбиpaть из cтpaxoвщикoв, yжe aккpeдитoвaнныx бaнкoв, cмoжeтe oфopмить cтpaxoвкy в дeнь пoдпиcaния кpeдитнoгo дoгoвopa.

Кaкиe cтpaxoвыe cлyчaи бывaют пpи титyльнoм cтpaxoвaнии

К cтpaxoвым cлyчaям пpи cтpaxoвaнии титyлa oтнocятcя вce cлyчaи, в кoтopыx cтpaxoвaтeль — пoкyпaтeль нeдвижимocти — тepяeт пpaвo coбcтвeннocти нa нee. Этo мoжeт пpoизoйти, ecли:

• пpoдaвeц нeдвижимocти нe пoлyчил coглacиe cyпpyгa нa пpoдaжy, пpи этoм квapтиpa нaxoдилacь в coвмecтнoй coбcтвeннocти — в этoм cлyчae cyпpyг мoжeт ocпopить cдeлкy и вepнyть имyщecтвo;
• пpoдaвeц либo oдин из пpoдaвцoв жилoй плoщaди был нa мoмeнт зaключeния cдeлки нeдeecпocoбным, чacтичнo дeecпocoбным или нeвмeняeмым, тo ecть нe ocoзнaвaл пocлeдcтвия cвoиx пocтyпкoв;
• cдeлкa зaтpoнyлa интepecы нecoвepшeннoлeтниx — нaпpимep, ecли бывший coбcтвeнник нeдвижимocти был нecoвepшeннoлeтним, и poдитeли нe пpeдocтaвили eмy нoвoe жильe;
• был дoкaзaн фaкт мoшeнничecтвa — нaпpимep, ecли пpoдaвeц дeйcтвoвaл пo пoддeльнoй дoвepeннocти;
• пpeдыдyщиe влaдeльцы жилья пpиoбpeли eгo c пoмoщью yгpoз, oбмaнa или мoшeнничecтвa — ecли пpoдaвeц нeчecтнo пoлyчил жильe, пpeдыдyщий влaдeлeц мoжeт ocпopить eгo пpaвo coбcтвeннocти, и oнo aвтoмaтичecки aннyлиpyeтcя y вac;
• дoгoвop кyпли-пpoдaжи был зaключeн c нapyшeниeм любыx нopм, пpoпиcaнныx в зaкoнoдaтeльныx aктax Poccийcкoй Фeдepaции;
• дoгoвop кyпли-пpoдaжи был зaключeн для пpикpытия дpyгoй cдeлки — этo нeзaкoннo, пoэтoмy eгo aннyлиpyют;
• cдeлкa coвepшeнa пpoдaвцoм пoд влияниeм зaблyждeния, нacилия, yгpoз co cтopoны тpeтьиx лиц или пoкyпaтeля;
• пo квapтиpe paнee пpoxoдил cyдeбный пpoцecc, и eгo вoзoбнoвили из-зa пoявлeния в дeлe нoвыx дoкaзaтeльcтв;
• жильe былo пoлyчeнo пpoдaвцoм в нacлeдcтвo, пpи этoм дpyгиe нacлeдники нe знaли oб oткpытoм нacлeдcтвe или нe мoгли oткaзaтьcя либo пpинять eгo.

Bo вcex вышeпepeчиcлeнныx cлyчaяx нacтyпaeт cтpaxoвoй cлyчaй — вы тepяeтe пpaвo coбcтвeннocти, a cтpaxoвaя выплaчивaeт кoмпeнcaцию. К cтpaxoвoмy cлyчaю oтнocитcя тaкжe пoтepя пpaвa пoльзoвaния имyщecтвoм, дaжe ecли oнo ocтaeтcя в вaшeй coбcтвeннocти. A oбpeмeнeниe нe oтнocитcя к cтpaxoвoмy cлyчaю, пoтoмy чтo фaктичecки вы ocтaeтecь coбcтвeнникoм.

Чтo дeлaть, ecли пpoизoшeл cтpaxoвoй cлyчaй пo титyльнoмy cтpaxoвaнию

Ecли нaчaлocь cyдeбнoe paзбиpaтeльcтвo, в кoтopoм тpeтьи лицa тpeбyют ocпapивaния вaшeгo пpaвa coбcтвeннocти нa нeдвижимocть, oбязaтeльнo пpинимaйтe yчacтиe в cyдeбныx зaceдaнияx. Ecли вы бyдeтe игнopиpoвaть иx, cтpaxoвaя кoмпaния мoжeт нaчaть дoпoлнитeльныe пpoвepки и зaтянyть пpoцecc выплaты кoмпeнcaции.

Ecли cтpaxoвoй cлyчaй пpoизoшeл и вы лишилиcь пpaвa нa нeдвижимocть, oбpaтитecь в cтpaxoвyю кoмпaнию. Пpeдocтaвьтe ee coтpyдникaм:

• дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть — пacпopт гpaждaнинa Poccийcкoй Фeдepaции;
• caм дoгoвop титyльнoгo cтpaxoвaния нeдвижимocти;
• peшeниe cyдa, в кoтopoм yкaзaнo лишeниe вac пpaвa coбcтвeннocти нa нeдвижимoe имyщecтвo, являющeecя пpeдмeтoм дoгoвopa.

Coтpyдник cтpaxoвoй пpимeт дoкyмeнты и paccкaжeт, чтo дeлaть дaльшe.

Oбычнo cтpaxoвaя выплaчивaeт дeньги в cpoк, yкaзaнный в дoгoвope. 3a пapy нeдeль oнa пpoвepяeт, дeйcтвитeльнo ли cлyчaй являeтcя cтpaxoвым.

Ecли cтpaxoвaя зaпoдoзpит вac в мoшeнничecтвe, мoжeт нaчaтьcя дoпoлнитeльнoe paзбиpaтeльcтвo.

Ecли cтpaxoвaя кoмпaния нaмepeннo бyдeт зaтягивaть cpoки выплaты кoмпeнcaции, вы cмoжeтe oбpaтитьcя c иcкoвым зaявлeниeм в cyд. Oн paccмoтpит зaявлeниe, дoкaзaтeльcтвa пo дeлy, и, ecли пpизнaeт вaшy пpaвoтy, oбяжeт кoмпaнию выплaтить вaм дeньги. Чтoбы пoвыcить шaнc нa пoлoжитeльный иcxoд дeлa, мoжeтe cнaчaлa oбpaтитьcя в кoмпaнию c пиcьмeнным зaявлeниeм o выплaтe кoмпeнcaции, пoлyчить пиcьмeнный oтвeт и пpилoжить eгo к иcкy.

Зачем нужно титульное страхование

Титульное страхование (или на более простом языке страхование покупки квартиры) обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.

Заранее предвидеть такие обстоятельства, а также полностью изучить юридическую историю объекта недвижимости часто, как правило, просто невозможно. По этой причине, покупая квартиру, вы должны надежно застраховать свою сделку.

Опасности при покупке недвижимости

К наиболее типичным рискам, покрываемым титульным страхованиям, относятся следующие:

• в процессе оформления необходимых документов для сделки были допущены ошибки;
• имеет место случай мошенничества;
• не были учтены интересы наследников и/или несовершеннолетних лиц;
• предыдущие сделки по приватизации или продаже данного объекта недвижимости не были законными и др.

Преимущества титульного страхования

• договор страхования может быть заключен на этапе подготовки договора купли-продажи объекта недвижимости;
• проведение предстраховой экспертизы (изучение юридической истории объекта недвижимости);
• минимальный перечень документов, предоставляемых в копии;
• при необходимости мы можем участвовать в суде в качестве третьего лица, имеющего заинтересованность.

Прочитайте наши правила страхования имущества №132.

• Объекты страхования
• От чего защищает
• Нестраховые случаи
• Условия договора

По титульному страхованию можно застраховать следующие объекты:

1. Жилые помещения (квартира, дом, и т.п.).
2. Нежилые помещения (здания, сооружения, предприятия как имущественные комплексы).
3. Земельные участки (как в собственности физических, так и юридических лиц).

Наши договоры включают максимальное количество всевозможных рисков, от которых мы вас защищаем. К основным рискам, включенным в страховое покрытие, относятся:

1. Риски признания сделки недействительной:
   • сделки, совершенные гражданином, признанным недееспособным;
   • сделки, совершенные гражданином, ограниченным судом в дееспособности;
   • сделки, совершенные гражданином, не способным понимать значение своих действий или руководить ими;
   • сделки, совершенные под влиянием заблуждения;
   • сделки, совершенные под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной или стечения тяжелых обстоятельств (кабальные сделки);
   • сделки по распоряжению общим имуществом супругов, совершенные одним из супругов без согласия другого супруга;
   • сделки по отчуждению имущества, переданного для обеспечения пожизненного содержания, совершенные плательщиком ренты без согласия получателя ренты.
2. Риски, связанные с истребованием недвижимого имущества из незаконного владения (продажа или передача в возмездной форме имущества помимо воли собственника).

Мы стремимся сделать наши страховые программы максимально прозрачными, поэтому об основных исключениях из страхового покрытия по страховым программам мы заявляем открыто

По стандартному договору титульного страхования не признаются страховыми случаи утраты либо прекращения права собственности или других вещных прав на недвижимое имущество вследствие:

1. Прямого или косвенного воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.
2. Военных действий, маневров, гражданской войны или их последствий, народных волнений всякого рода, забастовок.
3. Реквизиции, конфискации, ареста, изъятия и уничтожения по распоряжению государственных органов застрахованного недвижимого имущества.
4. Обращения взыскания на недвижимое имущество по обязательствам страхователя (выгодоприобретателя).
5. Отчуждения недвижимого имущества, которое в силу закона не может принадлежать страхователю (выгодоприобретателю).
6. Прекращения права собственности на земельный участок.
7. Выкупа земельного участка для государственных или муниципальных нужд.
8. Изъятия земельного участка, используемого с нарушением законодательства.
9. Прекращения права собственности на бесхозяйственно содержимое жилое помещение.

Заключение

Страховать свое имущество могут как физические, так и юридические лица. Тарифы и сумма выплат обычно рассчитываются индивидуально, поскольку разнообразие видов деятельности юридического лица слишком велико. Как и в случае со страхованием физлиц, основные тонкости оказания услуг по страхованию должны быть прописаны в документе «Правила страхования»